定期存款利率連漲三月 那麼你就要投定期存款嗎?

四維環球金融智庫2019-07-13 01:54:13











融360大數據研究院發佈的銀行存款利率報告顯示,2019年5月份,各期限定期存款利率均值均比4月份繼續上漲,已經連續三個月存款利率上漲,各期限均達到了2018年以來的最高值。

2019年5月份,各期限定期存款利率均值均比4月份繼續上漲,已經連續三個月存款利率上漲,各期限均達到了2018年以來的最高值。且仍然是3年期定期存款利率漲幅最高,環比4月份上漲了1.7BP,較去年同期上漲了21.3BP。其次是2年期和5年期的定期存款利率,分別同比上漲了13BP和12.5BP。

事實上,關注我文章的讀者一定注意到,最近由於同業市場不穩,中小銀行發行同業存單困難,再加上國務院要求降低中小企業融資成本愈來愈壓力大,央行讓公開市場將利率持續下行,目前已經到了10年最低,突破2019年水平,大家記得2019年正是華爾街金融危機第二年,全球央行放水,中國也搞了四萬億刺激,才把利率打到這麼低。

當然,利率上漲最快的是城市商業銀行,他們的負債端壓力更大,數據顯示,5月份城商行和大型商業銀行的定期存款利率最高,其中三個月、六個月、一年和五年期的利率城商行最高;兩年和三年期限的利率大型商業銀行最高。

2019年5月67家銀行定期存款利率均值排名中, 漢口銀行、武漢農商行、泉州銀行分別佔據了各個期限利率均值的第一。而在存款利率TOP10中,湖北地區的銀行佔據了三個,分別是漢口銀行、武漢農商行和湖北銀行。湖北地區定期存款利率一直處於較高的水平。

在當下的低風險低收益投資產品中,存款當然是最安全的。高收益的產品比如p2p和信託等等,甚至銀行理財的收益都比較高,但是相對而言有風險,比如某些股份制銀行的理財產品投資最近暴雷很多,這在理財產品淨值化的趨勢下,就可能出現投資者血本無歸的情況。

那麼再往下看就是貨幣基金和存款,貨幣基金最好的指標就看餘額寶,餘額寶最新的7日年化利率是2.29%,這個利率是餘額寶曆史上最低的,一個月的年化利率是2.3084%。

餘額寶等寶寶類產品即使跌到目前水平,利率也優於定期存款,還有取款方便流動性強的優勢,只不過比定期存款風險高一些,不過在當前經濟形勢下,貨幣基金的風險也是很小的。當然如何選擇,就看你的風險偏好了。

當然定期存款幾乎是零風險,因為有存款保障制度來擔保,50萬以下全額賠付,但是缺點是流動性差。目前大行的定期存款利率分別是:活期存款利率為:0.3%。定期存款三個月利率為:1.35%,存款半年利率為:1.55%,存款一年利率為:1.75%,存款二年利率為:2.25%,存款三年利率為:2.75%,存款五年利率為:2.75%。

股份制銀行稍有上浮,一般情況下,城商行的存款利率要比四大行高。比如,目前四大行3年期的存款掛牌利率基本都是2.75%,而同樣期限的存款利率在城商行至少可以達到3%以上,甚至超過4%。如果資金量比較大的話,在城商行也更容易與銀行協定存款利率,以獲得更多的回報。

低風險的產品中,筆者更推薦是民營銀行的結構性存款產品。民營銀行因為成立時間短,品牌影響力不大,線下網點受監管限制,且資產端業務受地域限制等,吸收存款的能力相對很弱,其創造的智能存款利率比較高。

比如某民營銀行的APP智能存款的介紹是,存款利息按照階梯利率計算,1個月內存款利率2.8%;1~3個月存款利率為4.0%~4.3%;3~6個月存款利率為4.3%~4.4%;6個月~1年存款利率為4.4%~4.5%;1年期以上存款利率為4.5%。

跟普通定期存款相比,最大的優勢是流動性,該存款不僅智能化地按月細分期限檔和對應利率,提供了靈活的存款時限,提前支取按期限最大化得到對應利息,而且通過存款久期與利率掛鉤的方式,將利率較普通定存高出一大截。

另外,操作及其便捷,可以實現類似活期存款、貨幣基金的隨存隨取,同時在收益率上比活期存款和貨幣基金要高了不少。

民營銀行作為持牌金融機構,其存款受《存款保險條例》保護,按該條例規定只要是銀監會核發的正規銀行,其銀行所屬的一般性存款都會受到《存款保險條例》的保護,也就是說如果銀行出現倒閉或是無法兌付的現象,最高能得到50萬(本息)的賠付,安全性也不錯。


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