「王辰課堂」王辰:保險合同中的人性化考慮。

王辰課堂2019-07-13 12:04:50

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各位朋友大家好,我是王辰,今天來聊聊保險合同中的人性化考量。


01


許多買過保險的人或想買保險的人,在拿到保險合同或者保險條款之後就大呼說:“看不懂,太複雜了!”我們要清楚這樣一個邏輯:為什麼保險合同這麼複雜呢?


我們發現還有另外一個地方:我們買來的藥品說明書也都比較詳細,比較複雜,也是看不懂的。


這些說明書是不是我們看的呢?


其實這些說明書是給監管機關看的。合同越複雜,證明這個行業的監管越嚴格,這是監管的要求,促使行業不斷的規範合同。


02


因為許多客戶說保險合同看不懂,所以保險監管機關這幾年一直在提倡條款要通俗化,所以就有了許多註解和解釋。


但是必須承認,無論保險合同怎麼通俗化,監管機關怎麼要求,對客戶來講“隔行如隔山”,如果不是學相關專業的,想看懂保險合同真的不容易,因為除了有許多專業術語外,還會涉及到許多的背景知識。

我在前面的講座中提過:買保險看合同和吃藥看說明書一樣,簡單的四句話差不多就可以瞭解大概內容,比如說:吃藥是一日3次,一次1片兒,飯後溫開水沖服,孕婦忌服。


同樣道理,我們把它轉化成保險,就是:交多少、領多少;出什麼事、給多少;什麼事不管。


03


我們更該瞭解的是:交多少錢(保費)?壓力大不大?交多長時間,合計交多少錢(保費)?能領回來多少錢?合適不合適?什麼事情保險公司負責?(屬於保障範圍)這叫保險責任,什麼事情保險公司不負責?這叫除外責任。當我們這樣簡單的搞懂,其餘的公共條款都是由保險公司向保監會報備報批的。


保險監管部門負責各家保險公司合同的公平性、合法性,這點我們沒有必要過於操心、糾結。


更何況購買保險的人成千上萬,全國擁有保險的人已經有上億人之多,這些人裡不乏專家、學者、學法律的專業人士,如果保險合同真的存在欺詐行為,專業人士一定會把它訴諸媒體,公佈於眾。


這一點,我們作為大眾,要更多相信國家的監管、行業的規範。


04


因為保險產品是無形的商品,所以他的合同就相對更加規範、更加細緻,儘量把各種可能的情況考慮到。


保險業發展了幾百年,已經有了豐富的經驗,雖然國內的保險業歷史比較短,但也借鑑了國際的經驗。


我們的條款設計裡面也有許多比較人性化的地方(雖然許多人認為條款比較苛刻),比如:如果選擇長期交費,十幾年、幾十年,假如某一年交不上錢怎麼辦呢?保險公司考慮的很周到,會給60天時間準備錢,只要在這60天之內把錢交齊了,一切都不受影響,而且這60天之內依然保護我們。


有人說:“那我仍然交不起錢怎麼辦呢?”保險公司這種事遇到的太多了,就再給客戶兩年時間準備錢,這兩年之內,保單的效力暫時掛起來,先不管我們,只要在兩年之內把欠交的錢全部補齊了,保單就恢復效力,一切恢復正常。


05


有人又說了:“那我還是沒有錢交呢?”這時候就有點不講道理了,如果一個人兩年零60天都交不上保費,那肯定是發生了很嚴重的狀況,我們需要思考什麼原因造成了這樣的狀況。

當然保險公司考慮的很周到,我們可以選擇把10萬保額變成3萬、5萬,停止交費,這就叫減額交清。我剛才說的60天,專業術語叫寬限期,兩年叫復效期。


保單貸款功能是人壽保險合同裡,對客戶特別有價值的另一個很重要的功能,沒有使用過保單貸款功能的客戶也許不知道。


如果我們向銀行抵押貸款,還款的時候必須還本金加利息,假如你沒有能力把本金和利息一起還,就會造成許多問題。


但是保單貸款,以6個月為一個週期,本金可以續借,利息償還,那就可以變成單利。如果利息也來不及還,申請續借,那就變成複利,這就是保單貸款對資產流動性的一個好處。保單貸款的利息比銀行貸款利息要低好多。


保單中還有一個功能就是自動墊交,如果選擇了這個功能,假如真的忘記了交保費,保單的現金價值就可以抵交續期保費,保證合同繼續有效,如果在這期間發生了保險事故,我們依然可以得到賠付。


06


購買人壽保險,兩年之後自殺都會得到理賠,這也是一種人性化的關懷。


我們開玩笑講:如果一個人購買保險的時候就準備自殺,但必須堅持兩年以後才可以選擇離開這個世界,那麼他這兩年會過的十分痛苦,如果兩年之後依然選擇離開,保險公司願意承擔這個損失。


我們堅信:一個人兩年的時間(730天),沒有結婚的會結婚、沒有孩子的會有孩子、事業失敗的會變成功,只要看到一點希望,他都會堅持活下來。


有的保險合同還有生命關愛提前給付。本來保險責任就是身故之後賠付,但考慮到病人在身故之前有時會急需用金錢,就規定提前給付一部分額度,照顧我們最後的尊嚴。


07


保險合同這些人性化的考慮,如果沒有代理人去給客戶做很好的闡述,客戶自己很難看懂合同,看明白它的價值和意義所在。


所以每個代理人就是最好的保險說明書,就是最好的保險代言人。每個夥伴都應該努力學好專業知識,學會把我們的專業術語說得通俗、形象,讓客戶聽得懂,這是我們每個夥伴努力的方向。


今天就講到這裡,謝謝大家。




總編:河北高麗萍

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